Mở tài khoản ngân hàng ở Mỹ: cần giấy tờ gì?

Có tài khoản ngân hàng là một trong những việc đầu tiên giúp cuộc sống ở Mỹ dễ thở hơn: nhận lương, trả tiền nhà, gửi tiền an toàn thay vì cất tiền mặt trong nhà. Nhiều cô chú, anh chị mới qua lo rằng không có số An Sinh Xã Hội (SSN) thì không mở được. Thật ra vẫn có cách. Bài này giúp quý vị chuẩn bị đúng giấy tờ và biết nên hỏi ngân hàng những gì.

Giấy tờ cần mang theo

Theo danh sách kiểm tra của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), khi đi mở tài khoản quý vị nên chuẩn bị:

• Giấy tờ tùy thân có hình do chính phủ Mỹ, tiểu bang hoặc chính phủ nước ngoài cấp. Nhiều ngân hàng yêu cầu giấy tờ có hình do Mỹ hoặc tiểu bang cấp; một số nơi chấp nhận hộ chiếu (passport) nước ngoài.
• Giấy tờ thứ hai, ví dụ thẻ An Sinh Xã Hội, giấy khai sinh, hoặc một hóa đơn có tên và địa chỉ của quý vị (dùng làm bằng chứng địa chỉ).
• Một mã số định danh: SSN, mã số thuế cá nhân (ITIN), số hộ chiếu kèm quốc gia cấp, hoặc số giấy tờ khác do chính phủ cấp.
• Tiền gửi ban đầu, thường khoảng $25 đến $100 (theo CFPB).

Ngân hàng và hiệp hội tín dụng (credit union) phải xác minh tên, ngày sinh, địa chỉ và mã số định danh của quý vị. Mỗi nơi có chính sách riêng về loại giấy tờ được chấp nhận, nên hãy gọi hỏi trước khi đến.

Chưa có SSN thì sao?

CFPB khẳng định quý vị không cần SSN để mở tài khoản checking hay savings. Nếu không đủ điều kiện có SSN, quý vị có thể dùng ITIN. Nếu chưa có cả hai, một số nơi chấp nhận số hộ chiếu kèm quốc gia cấp, hoặc số thẻ cư trú (alien identification card).

Một điểm cần biết: theo CFPB, tài khoản có trả lãi thường cần SSN hoặc ITIN vì tiền lãi phải đóng thuế. Không có hai số này, quý vị có thể chỉ mở được tài khoản không trả lãi.

ITIN được xin bằng Mẫu W-7 của IRS (trang tiếng Việt). Về SSN, xem thêm hướng dẫn SSN và Social Security của chúng tôi.

⚠️ Câu hỏi về tình trạng di trú hay quyền xin SSN tùy từng trường hợp. Hãy xem thông tin chính thức tại uscis.gov hoặc hỏi luật sư di trú có giấy phép.

Tiền gửi có được bảo vệ không?

Đây là câu nhiều người lớn tuổi hỏi nhất. Tại ngân hàng có bảo hiểm của FDIC, tiền gửi được bảo hiểm ít nhất $250,000 cho mỗi người gửi, theo mỗi loại sở hữu, tại mỗi ngân hàng. Loại sở hữu gồm tài khoản đứng tên một người, tài khoản chung (joint), tài khoản hưu trí như IRA, v.v. Tại credit union có bảo hiểm liên bang, NCUA cũng bảo hiểm tài khoản đến $250,000.

Lưu ý: FDIC không bảo hiểm cổ phiếu, quỹ đầu tư, tiền điện tử (crypto), annuity hay hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, kể cả khi mua tại quầy ngân hàng.

Ngoài ra, FDIC cảnh báo nhiều ứng dụng tài chính (fintech) không phải là ngân hàng. Quý vị có thể kiểm tra một ngân hàng bằng công cụ BankFind trên FDIC.gov, hoặc gọi 877-ASK-FDIC (877-275-3342).

Câu hỏi nên hỏi trước khi ký

CFPB gợi ý quý vị hỏi rõ những điều sau để tránh phí bất ngờ:

• Phải giữ số dư tối thiểu bao nhiêu để không bị phí hằng tháng?
• Nếu có lương gửi thẳng vào tài khoản (direct deposit) thì có được miễn phí không?
• Phí rút tiền ATM, phí mỗi giao dịch hoặc mỗi tấm check là bao nhiêu?
• Có ứng dụng điện thoại, trả hóa đơn online không, có tốn phí không?
• Phí thấu chi (overdraft) bao nhiêu và làm sao để từ chối (opt out)?
• Có tin nhắn báo khi số dư xuống thấp không?

💡 Về phí thấu chi: theo CFPB, ngân hàng thường không được tính phí overdraft cho giao dịch ATM và phần lớn giao dịch thẻ debit một lần nếu quý vị không đồng ý (opt in). Nếu đã lỡ đồng ý, quý vị có thể rút lại. Tuy vậy, check và thanh toán tự động (ACH) vẫn có thể bị tính phí overdraft.

Bị từ chối mở tài khoản thì làm gì?

Đôi khi ngân hàng từ chối vì lịch sử tài khoản cũ, ví dụ còn nợ phí overdraft chưa trả. Thông tin này thường nằm trong báo cáo của các công ty như ChexSystems. Theo CFPB, quý vị có quyền:

• Hỏi ngân hàng công ty báo cáo nào đã cung cấp thông tin.
• Xin báo cáo miễn phí (mỗi năm một lần, và cả khi bị từ chối dựa trên báo cáo đó).
• Gửi thư khiếu nại nếu thông tin sai; công ty báo cáo phải điều tra và sửa.
• Hỏi xem trả hết khoản nợ cũ thì có mở được không, hoặc tìm loại tài khoản hạn chế overdraft ở nơi khác.

Một tài khoản ngân hàng dùng tốt cũng là nền tảng để sau này xây điểm tín dụng (credit score). Và hãy giữ kỹ thông tin tài khoản, đừng cung cấp cho ai gọi điện tự xưng là ngân hàng. Xem thêm bài phòng chống lừa đảo danh tính.

Florie có thể giúp gì?

Florie không phải nhân viên ngân hàng và không giới thiệu ngân hàng cụ thể. Nhưng khi gia đình đã ổn định tài khoản, đây là lúc tốt để nghĩ đến bước tiếp theo: bảo vệ thu nhập bằng bảo hiểm nhân thọ (vốn không được FDIC bảo hiểm, nên cần hiểu rõ trước khi mua) và lên kế hoạch hưu trí. Nếu quý vị muốn nói chuyện bằng tiếng Việt, hãy đặt lịch tư vấn miễn phí 30 phút, trả lời vài câu hỏi ngắn, hoặc gọi/nhắn tin 470-470-9015.

Câu hỏi thường gặp

Mở tài khoản ngân hàng có cần thẻ xanh hay quốc tịch không?

CFPB cho biết ngân hàng cần xác minh tên, ngày sinh, địa chỉ và một mã số định danh như SSN, ITIN hoặc số hộ chiếu. Mỗi ngân hàng có chính sách riêng về giấy tờ, nên hãy gọi hỏi trước.

Tài khoản chung (joint) của hai vợ chồng được FDIC bảo hiểm bao nhiêu?

Theo FDIC, phần của mỗi người đồng sở hữu trong tài khoản chung được bảo hiểm riêng đến $250,000 tại mỗi ngân hàng, cộng thêm phần bảo hiểm cho tài khoản đứng tên riêng của từng người.

Ứng dụng chuyển tiền trên điện thoại có phải là ngân hàng không?

Không nhất thiết. FDIC cảnh báo nhiều ứng dụng fintech là công ty không phải ngân hàng; nếu công ty đó phá sản, bảo hiểm FDIC không bảo vệ quý vị. Hãy đọc kỹ phần công bố thông tin.

Tôi cần tiền ban đầu bao nhiêu để mở tài khoản?

CFPB cho biết số tiền gửi ban đầu thường khoảng $25 đến $100, tùy ngân hàng hoặc credit union.

Nguồn tham khảo

• CFPB – Checklist for opening a bank or credit union account (A Newcomer's Guide to Managing Money)
• CFPB – Can I get a checking account without a Social Security number?
• CFPB – What is a ChexSystems report?
• CFPB – Understanding the overdraft opt-in choice
• FDIC – Understanding Deposit Insurance
• FDIC Consumer News – Is My Money Insured by the FDIC?
• NCUA – Share Insurance Coverage
• IRS – Giới thiệu về Mẫu W-7 (tiếng Việt)

Bài viết mang tính thông tin chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay đầu tư cho trường hợp riêng. Thông tin cập nhật theo nguồn chính thức tại thời điểm đăng.